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■ 矫 月
2025年9月1日，个人消费贷款贴息政策正式落地，有效期至2026年8月31日。
个人消费贷款贴息政策是中央财政首次对个人消费贷款进行贴息，旨在通过降低居民消费信贷成本，激发消费潜力，促进扩大内需，巩固经济持续向好发展态势。
整体来看，这一政策彰显出精准性与创新性：其一，此次个人消费贷款贴息政策在贴息范围上进行了细致划分，堪称精准滴灌；其二，在资金承担方面，中央财政承担贴息资金的90%，省级财政承担10%，既凸显中央在提振消费、稳定经济大盘上的主导作用与坚定决心，又调动地方积极性，让地方能结合本地实际情况，对政策执行进行灵活调整；其三，此次政策建立了完善的动态调整与监督机制，政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。
笔者认为，该政策的落地，有望从以下三个方面激活消费新动能。
一是降低居民消费信贷成本，提升消费意愿。
实施个人消费贷款贴息政策最直接的影响，就是降低居民的消费信贷成本。以一笔5万元的消费贷款为例，假设年利率为3%，在没有贴息的情况下，一年的利息支出为1500元；享受1个百分点的贴息后，利息支出可减少至1000元。这对于有大额消费需求的家庭来说，无疑是减轻了不小的经济负担。
当消费信贷成本降低，居民的消费意愿自然会得到提升，从而更愿意将潜在的消费需求转化为实际的消费行为。
二是刺激消费需求，带动相关产业发展。
从企业和产业的角度来看，个人消费贷款贴息政策能够有效刺激消费需求，进而带动相关产业的发展。以汽车行业为例，贴息政策不仅能够降低消费者的购车成本，还会带动汽车生产、销售、售后服务等整个产业链的发展。消费者因为贷款利息的降低，更有意愿购买汽车，从而促进汽车销量增长。汽车销量的增加也会推动汽车生产企业扩大生产规模，增加就业岗位，同时也会带动汽车零部件供应商、汽车经销商、汽车维修保养等相关企业的业务增长。
在家居家装领域，贴息政策将激发居民的装修需求，进而拉动家居建材、家电制造等行业的发展。居民可能会因为贷款利息的优惠，提前规划房屋装修，购买新的家具和家电，这将推动行业的创新和发展。
文化旅游行业也将受益于贴息政策的实施，居民出行旅游的意愿增强，将为酒店、餐饮、景区等带来更多的客流量和收入。旅游消费的增加，还会带动当地特色商品销售、交通运输等相关产业的协同发展，形成产业联动效应。
三是促进消费升级，推动经济增长。
从宏观经济层面分析，个人消费贷款贴息政策是财政金融协同支持提振消费的重要举措，对促进消费升级和推动经济增长具有深远意义。
在贴息政策的支持下，居民对高品质商品和服务的消费有望增加，企业为了满足市场需求，会加大在技术研发、产品创新、服务提升等方面的投入，进而促进消费升级，推动经济高质量发展。
综上所述，个人消费贷款贴息政策从提升消费意愿、刺激消费需求、促进消费升级三个方面，进一步激活消费新动能。在政策的推动下，我国消费市场有望迎来新的发展机遇，为经济的持续稳定增长注入新的活力。
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